和全险相比，自行保险愈来愈便宜。进一步说：每年应付的保费总数加上最高自保额，始终低于保全险一年要缴的保费。全险对于保险人来说成本太高了，特别是因为管理费支出较高，而且是用你的一部分保费支付这部分费用的。但你可以把这部分节省下来：除了已有的医疗保险，你应该把节省下来的保费投入其他投资中。

    在私人医疗保险的保险期限内，可以继续透过保费准备金累积所谓的储备金。过去缴纳的保费愈高，累积的储备金愈高。这些储备金按照更优惠的标准，在同一家保险公司内部折算成保费，与新签订的保险合约相比，这样可以进一步降低保费。通过这种合理化形式，最多可以节省8％的保费。

    采用法定医疗保险的人，同样可以透过选择更优惠的法定保险公司节省保费，却不会在保险服务上吃亏。请你和独立的保险顾问一起审核你个人的保险范围。

    亲夫fù明算账

    没有人愿意去想关于意外、年老、疾病或死亡的事。年轻时，大家无忧无虑过日子，仿佛有种更强的力量，保护我们不遇到任何困难。但遗憾的是，生活中还是一再发生一些事，让我们不得不面临严肃的问题。在那之后，一切便都不是原来的样子了。此时，如果偏偏经济问题也成为克服不了的问题，就可能超出我们能承受的范围了。因此，考虑生活中各种意外情况是非常重要的。

    很明显，女xìng尤其难做到这一点。她们不愿讨论这个问题，并感激替她们做这件事的人。因此，她们常成为各种保险经纪人的猎物。实际上，多数保险经纪人不会去了解女xìng客户们的真实生活状况，他们总是出售可以带来最高佣金的项目。于是很多女xìng购买了太多保险。根据“保险多，保障多”这个口号，各种保险，诸如人寿保险、无就业能力险等等，任意混在一起。这些保险价钱不菲，距女xìng的真正需要却相差甚远。

    在现代，从生到死，一切都可以办保险。老实说：你知道哪些保险是你真正需要的吗?在此，我们特别想详细探讨那些宣称为解决养老问题的保险：人寿储蓄保险。因为除了医疗保险外，没有其他保险会让我们花掉这么多没用的钱。既能预防死亡，同时还能存钱养老，从此无忧无虑生活———这当然是个美梦!但是应该先了解一下，保险业试图让我们相信的那些事是否真能做到。我们要告诉你，如何能让你的保险更加合理。如果你还没有签过保险合约，那更好，这样你可以马上开始采取正确的步骤，这对所有人来说都适用。你应该先了解：

    你的保险项目是否正确。

    现有的保障是否符合你现在的生活。

    如果遇到意外情况，理赔金额究竟够不够。

    你是否把不必要的保险退掉，改用效果更好的保险取代。

    人寿储蓄保险

    用生命来存钱

    最著名且最普及的形式是人寿储蓄保险。对于将近8％的人来说，这是预防老年生活的唯一形式。实际上，这只是把其实毫不相关的东西混在一起。也就是说，当某位家庭成员出事时，家庭获得的保障和为晚年无忧生活而存的钱，混在一起了。

    人寿保险公司将合约的推销成果解释为民众的极度信任。事实却是：保险业务员每签订了一份合约，便得到一年的保费为佣金，甚至更多———而且是马上获得!这些究竟是谁在付钱?当然是你!也难怪保险人员会尽力推销这种投资形式了。他们挖空心思，利用各种促销手段，为这种利润丰厚的业务大做宣传。有人让你对事故和死亡感到恐惧，或有人竭力唤起你对子女的责任感，还有你对老年才能负担得起的海边别墅的憧憬———这一切都是极好的理由，只不过不一定要靠人寿储蓄保险。

    如何运作？