己的保险合约。夫妻也可为两人签订一份共同保险合约,要是两个人当中有一人死亡,保险公司就会支付保险金。这种方式可能比签订两份保险合约更合适。不过,不同保险公司的报价差别很大。
保险金应该多高?
你必须仔细考虑自己的经济状况。
首先,必须计算今后几年大概需要的金额:
你和你的家庭每个月需要多少钱生活?计算下来,每年又需要多少钱生活?
你的孩子多大?他们还要在你们身边生活多少年?他们应该接受什么样的教育?然后再计算通过其他管道可以支配的金额:
你们有多少(房地产、存款等)财产?
如果比较这两方面的情况,就可以大概知道自己缺少什么。这里有一个基本公式,以家庭收入为考虑点。根据这个公式,你可以简单地计算出保险金的金额。这个规则适用于没有太多财产的情况:
【以年收入为基数】
孩子较小的家庭 6倍
孩子较大的家庭 5倍
无子女的夫妻 4倍
无就业能力险
不能再工作
如果你不能继续工作,应该考虑如何维持生计。私人无就业能力险可以弥补这点。但仅仅简单地签订保险合约是不够的,你必须详细了解不同保险公司提供的条件。因为无就业能力险之中存在着圈套。也就是说,保险人有权要求你做不符合你能力和你所受教育的事,这虽然列为参考意见,却一再导致与保险人之间的纠纷。由此可见,你应该仔细考虑,在你这种特殊情况下,另外找一份工作有没有问题。
如果是本身要求高的职业有困难;假如你还在念书,考虑到以后的工作,你可以签订无就业能力险合约。但你应该考虑一下意外事故保险是否可以弥补你的风险。
阅读合约的时候,一定要留心档上的小字。一般来说,你很可能必须让保险公司指定的医生,根据保险公司确定的治疗方法进行医治。如果你不这样做,保险公司就会取消你的全部保险保障。有些保险公司还会强迫你改善工作场所。
如果你隐瞒某种疾病,也许和你没有工作能力并不相干,而且已过去很多年了,但是对某些保险人来说还是可能出现问题。你最好事先问清楚,应该考虑以往多少年之内的情况。有些保险公司只询问你过去五年内发生的疾病。
当你选择合适的无就业能力险时,关键不仅是保费,还要做比较。有些保险公司对某些职业或从某个年龄开始,便不采用参考建议。
前面提到的这些选择无就业能力险的问题,只是典型的例子。你可以和顾问一起分析你个人的具体情况。不过,你现在已经能透过一些普遍的问题,了解无就业能力险对你是否合适了。
特殊情况:家庭主fù
即使身为家庭主fù,你在某些保险公司也有机会签订无就业能力险。但保险公司一直要等到你没有工作能力(也就是说,直到你终身不能从事任何工作)时,才支付保险金。不过现在也有某些保险公司承认“家庭主fù”是一种职业,因而不再等到投保人没有工作能力时才支付保险金。关于这个问题,你要在签下合约前问清楚。
如果你目前还在工作,但将来打算放弃工作,把全部心力放在家庭上,那么之前约定的保险保障仍继续存在。
无“就业”能力和无“工作”能力的差别在于:没有就业能力,是指你没有能力从事某种职业,但从事其他职业可能完全没有问题。如果没有工作能力,意味着你既不能从事职业工作,也不能做简单的工作。
双重保险更有利
无就业能力险经常与人寿意外险结合在一起出售。这种结合方法虽然有意义,但