们相信的那些事是否真能做到。我们要告诉你，如何能让你的保险更加合理。如果你还没有签过保险合约，那更好，这样你可以马上开始采取正确的步骤，这对所有人来说都适用。你应该先了解：

    你的保险项目是否正确。

    现有的保障是否符合你现在的生活。

    如果遇到意外情况，理赔金额究竟够不够。

    你是否把不必要的保险退掉，改用效果更好的保险取代。

    人寿储蓄保险

    用生命来存钱

    最著名且最普及的形式是人寿储蓄保险。对于将近8％的人来说，这是预防老年生活的唯一形式。实际上，这只是把其实毫不相关的东西混在一起。也就是说，当某位家庭成员出事时，家庭获得的保障和为晚年无忧生活而存的钱，混在一起了。

    人寿保险公司将合约的推销成果解释为民众的极度信任。事实却是：保险业务员每签订了一份合约，便得到一年的保费为佣金，甚至更多———而且是马上获得!这些究竟是谁在付钱?当然是你!也难怪保险人员会尽力推销这种投资形式了。他们挖空心思，利用各种促销手段，为这种利润丰厚的业务大做宣传。有人让你对事故和死亡感到恐惧，或有人竭力唤起你对子女的责任感，还有你对老年才能负担得起的海边别墅的憧憬———这一切都是极好的理由，只不过不一定要靠人寿储蓄保险。

    如何运作？

    很多购买人寿储蓄保险的人，以为自己几乎等于没花钱就得到了保险的保障。因为他们最后可以收回已经支付的所有钱，再加上利息。

    其实不然，在人寿储蓄保险背后隐含着储蓄计划，结合了投保人死亡时的支付保证。如果达到一定年龄，你一样会得到这笔钱。但没人敢随随便便向你清楚担保这点。他们最多可以保证最低金额，剩下的应该在多年中，从利息及“但愿”由保险公司经营获得的红利中产生。

    要是真能这样就算不错了。你当然必须考虑保障家庭和照顾自己的生活。问题在于，人寿储蓄保险是否是正确的方法。很多保险问题专家并不认为这是最合适的方法，甚至认为是差劲的理财投资。

    你可以支付较少的金额，利用人寿意外保险保障你的生活。而为了晚年生活，你可以用其他储蓄方法（例如基金）获得更好的利润。如果要用人寿储蓄保险增加财产，你每个月缴的保费只能慢慢地累积。

    人寿保险的投保人缴的保费其实并没有全部存起来，其中大约只有四分之一存入人寿保险中。如果投保人死亡，必须支付全部保险金———即使你只缴了一天的保费———这笔钱就从保费支付。第二部分用于所谓管理费用。其中包括给保险业务员的奖金、处理保险业务和维持整个保险公司的费用。你可以把这笔管理费用估计为20％或更多。第三部分，也就是剩下的部分（约占60％）才算真正为你节省下来。保险公司同样投资股票和定息债券（当然是在法律规定的范围内）。以利息和红利形式获得的盈余有90％必须付给投保人。由于立法机构规定只能进行没有风险的投资，这让保险公司对于低收益有很好的借口。

    人寿储蓄保险平均每年为你带来约6％的利润，但这不是指你缴的全部保费，只是就节省下来的那部分保费而言。如果我们现在重新回到每月投保五十欧元的例子，减去风险和管理费用，节省下来的那部分保费就只剩下大约三十欧元。你只从这笔钱里得到6％的利润。如果从总共五十欧元的保费来看，实际上大约只有4％的利润。

    保险公司不会把这些情况告诉你。照我看，他们是要让你误以为这6％的利润是就全部保费而言，也就是五十欧元而言的。

    你投入的资本在投保期内产生的利息和红利，不必上缴给国库一分钱。这正是人寿储